자습노트: 재무설계

한국은행 경제교육 - 신입사원 재무설계 편을 보고 요약 + 스크린샷 해서 정리해둔다. 

<Part 1 - 금융상품 고르는 요령>

1. 목적을 먼저 생각한 뒤 선택하라.

• 목돈을 모으려면 - 적금과 같은 금융상품
• 주택마련 자금을 모으려면 - 내 집 마련 저축상품
• 목돈을 좀 더 불리려고 한다면 - 은행의 정기예금, 금전 신탁, 수익증권, 펀드

2. 기간을 고려하여 선택하라.

• 돈이 언제 필요할 것인지 예측 후 금융상품에 가입하자 (중도해지 수수료, 중도해지 이자)
• 자금지출 계획과 저축 기간을 알자
• 장기 저축자금과 단기 운용자금을 구분하여 기간을 분산한다
• 만기가 도래한 금융상품을 그냥 놓아두면 만기 후에 약정금리보다 낮은 이자가 적용되거나 이자가 전혀 추가로 지급되지 않는 경우가 있으므로 목돈이 언제 필요한지에 대하여 계획을 세운 후 적절히 선택하고, 만기가 도래한 상품은 빠르게 재배치 해야한다.

 

3. 안정성, 수익성, 환금성 (=유동성)을 고려하여 선택

• 안정성: 부실화 가능성, 예금자보호대상여부, 원금을 지켜줄 수 있는 회사인지 (주식의 경우) --> 분산투자
• 수익성: 금육상품의 가격 상승이나 이자수익을 기대할 수 있는 정도- 수익성이 높다면 위험이나 환금성이 낮을 수 있음. 세후 실효수익률이 높은 것을 선택해야함.
• 환금성 - 큰 비용을 들이지 않고 어떤 자산을 현금으로 쉽게 바꿀 수 있는 정도.

4. 세금을 줄여라.

• 한국은 이자소득에 대한 새금은 이자소득세 14% + 주민세 1.4% = 1.4% 15.4%
• 비과세 또는 감세 금융상품은 세후에 실질적으로 받는 수익이 높다.
• 연말정산 시 소득공제나 세액공제 혜택이 주어지는 상품을 확인하자.

 

5. 돈 빌리기를 현명하게 활용하라.

• 돈을 빌리는 것이 경제적으로 유리할 수도 있다. Why? 물가가 상승하면 돈을 빌려 준 사람에게는 불리하나 돈을 빌린 사람에게는 유리할 수 있기 때문.
• 돈을 빌릴 때는 어떻게 비용을 줄이느냐가 중요하다.  
• 돈을 빌릴 때에는 반드시 자기가 갚을 능력이 있는 데까지만 빌리고, 이자와 원금은 약속한 대로 정해진 날짜에 반드시 갚아야 한다. 즉, 돈을 빌릴 때는 자신의 현재 소득으로 정해진 시기에 대출 이자를 지급하면서 장래에 갚아야 할 대출 원금을 모을 수 있는지 계산해 봐야한다.
• 대출금 상환시에는 규칙적인 수입이 있다면 이자와 원금의 일부를 함께 갚아 나가는 방식이 유리하다. 
• 대출 만기도 무작정 만기가 긴 상품을 선택하는 것보다 자금계획에 맞추어 정하는 것이 바람직하다. Why? 대출상품도 예금과 마찬가지로 만기가 길수록 금리가 높으며 중간에 돈이 생겨 대출금을 상환하면 중도상환 수수료를 물 수도 있기 때문이다. 물론 이자율이 가장 중요하다. 

 

<Part 2 - 재산늘리기 실천계획> 

1. 자신의 현 위치 파악하기 - 자산에서 부채를 차감한 순 자산, 즉 자신의 현재 부(富)를 파악한다.

• 자산? 예금, 채권, 주식, 주택 등과 같이 가치가 올라가거나 수익을 낼 수 있는 금융 및 실물자산 (=주택, 아파트, 건물, 금)
• 부채? 주택담보대출금, 신용카드 할부금, 자동차 할부금 등 갚아야 할 빚
• 순자산 = 자산 - 부채
• 순 자산 파악을 위해서는 대차대조표를 활용하는게 좋다. 

대차대조표 예시 (출처: 한국은행 일반인 온라인 학습자료)

2. 재산 늘리기 목표 정하기

• 개인의 상황에 맞는 장ㆍ단기 목표를 정한다.
• 장기 목표, 특히 노후 자금을 계산할 때는 현재가치 기준이 아니라 물가상승률을 반영한 미래가치를 기준으로 계산해야한다.

 

3. 월별 수입 및 지출 내역과 매월 저축할 목표 금액을 정한 월 예산표 작성

• 예산표를 작성해 봄으로써 월목표 수치를 맞추기 위해 지출 및 수입을 얼마나 늘이고 줄여야할지 알 수 있다.

월별 예산표 작성 예시 (출처: 한국은행 일반인 온라인 학습자료)

4. 금융상품 현황표 작성

• 예금, 투자 금액, 수익률 등을 언제든지 손쉽게 살펴 볼 수 있도록 가지고 있는 금융상품의 내역을 체계적으로 정리해 둔다.

금융자산 현황표 예시 (출처: 한국은행 일반인 온라인 학습자료)

<요약> 금융상품은 안전성, 수익성, 환금성을 고려해 적절히 분산하여 가입하며, 금융상품을 선택하기에 앞서 무엇 때문에 이 금융상품을 선택하는지 명확한 목적과 기준을 가지고 선택해야 한다. 

재무설계 요약 (출처: 한국은행 일반인 온라인 학습자료)